想象一下，我们每个人的手机上都有一个数字钱夹，即使手机关机，两部手机也能碰触，你也可以把你的数字钱转移给另一个人。这个场景可能越来越接近我们。

事实上，中国人民银行早在2014年就成立了一个专门研究合法数字投标的研究小组，这已经过去了六年。最近，商务部发布了一份文件，称将推出试点数字人民币，但也让外界重新点燃了数字货币的遐想。

什么是数字人民币？

中央银行的数字货币在概念上并不复杂。新网银行首席研究员董锡庙告诉中新经纬客户，中央银行与现金并行发行的数字货币是一种数字形式的法定货币。简而言之，中国央行的数字货币(DC/EP)是人民币的电子形式，即数字人民币现金。

业内人士透露，最近几天，四大银行和农户同时对"数字人民币"电子钱包进行了内部测试，考虑到系统负载等原因，目前仍处于内部测试阶段。

中国农业银行数字人民币钱包来源：魏微摄：中国与新西兰经纬

今年4月17日，中国央行数字货币研究所表示，目前阶段的数字人民币将首先在深圳、苏州、雄安、成都和未来的冬季奥运会进行内部封闭试点，以不断优化和完善其功能。

今年7月，滴滴表示，他已与中央银行数字货币研究所达成战略合作，共同研究和探索数字人民币在智能旅游领域的现场创新和应用。8月17日，中国和新加坡的经纬客户询问滴滴对现场应用的探索，并答复说暂时没有任何信息可供披露，并将向公众公布进一步的信息。

8月14日，商务部发布关于全面深化服务贸易创新与发展试点计划的通知，宣布数字人民币试点领域，即一些人所理解的数字人民币，可以扩大容量，但目前的数字人民币试点范围仍在深圳、成都、苏州、雄安新区和未来的冬季奥运会舞台上，并没有改变。

然而，根据这一消息，资本市场上的数字货币行业仍在受到投资者的追捧。风电数据显示，8月14日数字货币指数上涨2.81%，8月17日上涨3.35%，8月18日上涨1.07%，连续三天，反映出人们对数字货币概念的热情激增。

未来如何运用五个猜想

数字人民币的应用也引起了许多猜测。我能在哪里改变它呢？它将来将如何应用？中新经纬客户采访了一批业内人士来回答。

猜想1：载体应用是吗？

通常，居民可以在商业银行兑换纸币，那么在哪里可以兑换数字人民币呢？

从工商银行、建设银行、农业银行、中国银行早些时候在互联网上流传的数字货币钱包地图，四大银行正在测试数字钱包的应用。

数字货币仍处于测试阶段，而且可以肯定的是，数字货币并没有推出一个应用程序。或许每家银行都会推出一个单独的应用程序，或者将其整合到多家合作银行的应用程序中。"金融技术咨询公司PANONY的联合创始人毕同通告诉中信龙威客户。

另外推出一款应用会增加用户的教育和使用成本，试点商业银行可能会在现有的应用程序中嵌入服务。"中国人民大学汉德金融科技学院院长、中国人民大学金融科技研究所高级研究员杨王告诉中新精卫客户。

猜二：我需要去银行兑换吗？我可以在APP上兑换吗？

从功能角度看，各银行的数字人民币钱包功能基本相同。例如，中国建设银行包括"扫描QR代码"、"收集"、"支付代码"、"转帐"等，用户可以通过银行账户将货币兑换成数字人民币。中国银行包括"充值"、"提款"、"转帐"、"银行卡"等。农业银行的页面包括"扫描代码支付"、"汇款"、"接收支付"和"触摸它"。

从流通的内部测试图来看，显示的主要功能与银行电子账户的日常功能基本相似。"董锡庙说。

在杨王的假设下，使用数字人民币需要三个步骤，第一步是下载相应的手机应用程序；第二步需要注册，输入个人姓名、身份证号码、手机号码等信息，应用程序上将显示相关的个人信用查询授权，需要用户选择同意或拒绝；第三步是绑定银行账户，然后用户可以在1：1与银行存款交换数字人民币。

国家金融与发展实验室副主任曾刚预测，未来将有两个账户，一个是数字人民币账户，另一个是银行账户存款账户，维持着一种转变关系。储户可以直接从数字钱包付款，但在付款前可以将钱从银行账户转到数字人民币账户。

在使用经验中，杨王认为，目前的数字人民币钱包和公众接受第三方支付的方式是相似的，也可以支持QR码支付、指纹支付和面对面支付，但上述支付方式可能不是一次全在线，考虑到技术问题，可以先在线QR代码支付，然后逐步采用其他在线支付方式。

猜想3：两部手机能不能"触摸"资金成功转账？

只要你和我在我们的手机上有DC/EP数字钱包，我们甚至不需要互联网。中国人民银行(PBoC)数字货币研究所所长穆长春曾在一堂公开课上说："只要手机有电，两部手机就能触摸它，你就可以把一个人的数字钱包里的数字货币转移到另一个人身上。

杨王说，中央银行数字货币的主要特点之一是双离线支付，即在没有网络信号的情况下可以实现相互转账。

当然，这不是一笔钱的转移，"杨王解释道，这种功能类似于秘密支付，用户需要与银行签订协议，在使用此功能之前授权，每次进入转账场景时，都会有一个确认付款按钮，点击同意才能转账，同时，该功能或约定的上限，一旦触发一定的门槛，将无法转账，从而确保用户账户的安全。

在安全方面，一些业内人士指出，目前的专利披露还没有说明如何解决双离线情况下的"双重支出问题"(注：一笔钱会重复两次)，这需要更多的技术专利披露。然而，这个问题也可以通过法律手段来防止，以防止不良动机，并在恢复之后。

猜测4：哪种情况可以用数字人民币支付？

用户更关心的是他们可以使用数字人民币的情况。杨王说，除了充电和提款外，数字人民币还可以在用户之间转移，也可以用于消费。

杨王认为，目前试点阶段所支持的应用场景包括零售、餐饮、交通卡充值等。随着试点应用的成熟，应用方案可能会扩展到更广的范围。

最近，媒体报道说，河北省巨露县已经申请中央银行数字货币用于环保和其他补贴。据乐志科技公司负责人透露，该公司与河北省焦楼县合作，为未来的APP当地居民制定了扶贫补贴，或将以数字人民币的形式发行，居民可以提取资金、转账，并在应用钱包中消费资金，如支付派对费、购买火车票、收费等方便服务，可以用数字人民币结算。

该公司还在与商业银行合作。在商业银行，居民可以向银行支付等量人民币现金，无论是通过商业银行的电子账户，还是通过银行网点的纸币。据了解，该应用程序将在不久的将来推出，但数字人民币功能暂时不会开放，然后在随后的调试后上线。

猜五：支付宝和微信将来会互相转移吗？

目前，对于大多数居民来说，他们习惯使用支付宝和微信等第三方支付。未来数字人民币是否会改变第三方支付的地位？

毕同通认为，中央银行数字人民币与支付宝与微信支付的最大区别在于法律力量的差异。中央银行的数字货币是由国家认可的，相当于法定货币。然而，普通第三方支付的资产实际上是一种簿记，都是以商业银行结算为基础的。至于中央银行的数字货币是否会影响微信和支付宝的市场地位，这是一个由市场决定的过程，取决于使用方便、商业价值、经济规模等因素。

随着数字人民币的引入，支付宝与微信之间的转移能否在未来实现？"杨王认为，这件事主要考虑两个方面：意愿和能力。数字人民币是中国人民银行以国家信用为基础发行的合法的数字货币，任何交易场景都必须无条件接受，并支持商业银行与第三方支付之间的转移功能。从意愿上看，商业银行之间的数字人民币转移并不是一个大问题，但第三方支付存在业务障碍，不同的平台可能在保护自己的业务生态时暂时不会实现相互转移，也不排除未来的功能。